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住宅購入の諸費用 住宅ローンの保証料

 ■ 執筆者 ■

 yasunori arai
 荒井  康矩  プロフィール

 住宅取得コンサルティング会社「株式会社アネストブレーン
 トラスト」代表取締役


(5) 住宅ローンの保証料


数ある住宅購入時の諸費用のなかでも、仲介手数料についで負担が大きいのが「住宅ローンの保証料」です。

借入額や金融機関などの条件によって異なりますが、結構大きな負担になりますから注意が必要です。「保証料」とは何かと言うところからお話します。

通常、貸し手である銀行などの金融機関は、借りて(=住宅購入者)の住宅ローンの支払いが滞ったときの保全方法を考えます。

延滞したからといって放っておくわけにはいきませんから当然ですね。本来ならば、連帯保証人を用意してもらい、万一のときには連帯保証人に代わりに支払ってもらうのです。

しかし、
実際には連帯保証人をつけることはほとんどされていません

では、どうするかと申しますと、
銀行の指定する保証会社が代わりに保証してくれるのです。連帯保証人の代わりを引き受けるわけですね。

金融機関の方も連帯保証人よりも保証会社の保証を好む傾向があります。保証会社の保証が条件になっていることが多いです。

しかし、その保証会社にしても他人の保証をするわけですからリスクがあります。無償ではできませんよね?そこで、支払うものが「保証料」なのです。

つまり、保証会社が保証してくれないと住宅ローンの借入をできないということになります。金融機関が融資を断るときの理由の1つに、「保証会社がダメだと言っているので・・・」というものがあります。

でも、実際には、保証会社は金融機関のグループ会社であることが多いので、その金融機関自体が断っていると考えてもよいのではないでしょうか。

※保証会社が保証人を求めるケースもあります。

さて、この保証料ですが、冒頭に書いたように結構高いです。借入額や金融機関によって異なるので、一概には言えませんが、参考に以下の数値を頭に入れておいてください。


(金額)
一般的に
3000万円を返済期間35年で借り入れすると60万円程度

但し、審査の結果、保証料が上記よりも大幅に高くなることもあります。個別の審査結果によって保証会社がリスク算定している結果です。

また、
保証料の必要ない住宅ローンもあります。その代表的なものは「フラット35」という住宅金融公庫と金融機関の提携ローンです。何十万円もの保証料の負担がなくてすむということと、長期固定金利であるということから利用者も増えています。


(支払う相手先)
保証会社

銀行へ支払うと思っている方がいらっしゃいますが、保証会社へ支払うものです。

住宅ローンの借入時に一括して支払うことが多いのですが、毎月支払う返済のなかに保証料を組み込むケースもあります。その場合は、一旦銀行へ支払い、銀行から保証会社へ支払われます。

ここで、注意点です。

保証会社が保証しているため、もしものときには支払えなくなると保証会社が金融機関へ住宅ローンの残金と利息を支払ってくれます。

しかし、債務が消滅するわけではありません。今度は、金融機関に代わって保証会社が請求してくるのですから、住宅ローンの借主にとっては実質的には変わりません。

住宅ローン債務を免れるわけではないのですね。


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